美國FinTech發(fā)展值得中國羨慕借鑒的一點就是其產(chǎn)品的高度標(biāo)準(zhǔn)化，比之中國幾百個平臺上千種信貸產(chǎn)品，標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品在吸引機(jī)構(gòu)投資、保護(hù)出借人利益與便利監(jiān)管上有強(qiáng)大的優(yōu)勢。
監(jiān)管法律 以美國為例，平臺受SEC監(jiān)管，有苛刻的信息披露機(jī)制及400萬美元保證金要求，P2P公司受《證券法》及各州法律約束。而在中國監(jiān)管非常欠缺，僅有普通企業(yè)的準(zhǔn)入門檻。也沒有明確法律法規(guī)。
LendingClub認(rèn)為強(qiáng)有力和頻繁的催賬行為對于維持P2P生存環(huán)境的繁榮和保證投資者盈利是非常必要的。但LendingClub的內(nèi)部催賬小組以及專業(yè)第三方債務(wù)追討代理的工作都依照聯(lián)邦、州、市相關(guān)催賬法律條文執(zhí)行。
(1)美國P2P行業(yè)的監(jiān)管美國現(xiàn)行對P2P沒有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和適用法律，而是實行多部門和聯(lián)邦與州的雙層多頭監(jiān)管。SEC和州的證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是通過強(qiáng)制要求證券發(fā)行商和銷售商即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺披露信息，反詐騙和其他相關(guān)責(zé)任來保護(hù)投資者。
P2P 網(wǎng)貸平臺有四種運營模式： 無擔(dān)保線上交易模式。此模式接近美國 P2P 網(wǎng)貸，即平臺只充當(dāng)“牽線人” ，披露信 息，不擔(dān)保，風(fēng)險由投資者自擔(dān)。這是一種純信用的貸款。不過，國內(nèi)這種模式的平臺很 少。
P2P網(wǎng)貸起源于英國，隨后發(fā)展到美國、德國和其他國家，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費。
第一種，分期還款。這種風(fēng)控措施，主要是指一些P2P網(wǎng)貸平臺要求借款人按月還本付息，這樣就使得借款人還款壓力減小，從而能在一定程度上控制投資者的資金風(fēng)險。第二種，創(chuàng)新信審體系 。
歐美P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)控原理是什么？這個原理主要是參照于風(fēng)險的把控，并且根據(jù)風(fēng)險程度不同制定出不同的信用標(biāo)準(zhǔn)。
風(fēng)控就是所謂的風(fēng)險控制能力，是網(wǎng)貸平臺的核心。
P2P風(fēng)控即風(fēng)險控制能力。現(xiàn)在P2P平臺都擁有一套完備的風(fēng)險控制流程：嚴(yán)格的貸前信用審核；真實的實物抵押；分散匹配的優(yōu)質(zhì)債權(quán)，確保投資資金安全；和保險機(jī)構(gòu)合作，建立資金投資安全保障計劃。
P2P平臺風(fēng)險控制手段四：融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保 擔(dān)保機(jī)構(gòu)為平臺提供擔(dān)保也是許多平臺采用的風(fēng)控方式。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要想實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，建立完善的全面風(fēng)險管理體系，并有效實施必須具備以下要素：有效風(fēng)險管理組織架構(gòu)，從公司治理層面確保風(fēng)險管理的有效執(zhí)行。完善的政 策、制度和流程，確保每次操作都有章可循。
1、因為外國有非常嚴(yán)格的貸款管理辦法，國民通過各種方式可以取得的貸款渠道比較多，在嚴(yán)格的法律框架下，違法的成本很高，就從源頭上制止了妄想借網(wǎng)貸富一筆的想法。而國內(nèi)現(xiàn)在發(fā)展很快，大家都是摸石頭過河，都想渾水摸魚。
2、全國實際運營的P2P數(shù)量已經(jīng)完全歸零。11月27日，銀保監(jiān)會首席律師劉福壽在一個公開論壇中說：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險大幅壓降，全國實際運營的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)由高峰時期的約5000家，我們逐漸壓降，到今年11月中旬完全歸零。
3、這就導(dǎo)致P2P行業(yè)在中國越來越火熱。征信體系 外國有相對完善的征信體系，平臺可以通過政府和第三方征信機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行線上審核。在中國征信體現(xiàn)很不完善，且央行征信不向P2P平臺開放，平臺只能以線下審核為主。
P2P最早出現(xiàn)于2005年的英國倫敦，全球首家P2P平臺叫ZOPA，整個行業(yè)的發(fā)展迄今不到10年的時間，但其發(fā)展的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他傳統(tǒng)行業(yè)，其18%左右的高收益更是讓許多人欲罷不能。
P2P本身就有很多模式，國外有Kiva、Zopa、 Lending Club等典型代表公司，Zopa2005年3月 成立于英國，全球首個P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺。
P2P網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款。P2P是英文peertopeer的縮寫，意即“個人對個人”。網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國，隨后發(fā)展到美國、德國和其他國家，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。
1、監(jiān)管法律 以美國為例，平臺受SEC監(jiān)管，有苛刻的信息披露機(jī)制及400萬美元保證金要求，P2P公司受《證券法》及各州法律約束。而在中國監(jiān)管非常欠缺，僅有普通企業(yè)的準(zhǔn)入門檻。也沒有明確法律法規(guī)。
2、綜上所述，雖然美國的P2P網(wǎng)貸在制度以及監(jiān)管力度方面都要比中國完善，但是就市場前景而言，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場的空間更大更闊，也只有在中國這個獨特的環(huán)境和時代里，才能產(chǎn)生這么朝氣蓬勃的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)。
3、美國的P2P信貸平臺和我國的還是存在很大的不同，中國P2P和國外P2P之間的區(qū)別如下：①平臺模式差異 國外的網(wǎng)貸平臺只是充當(dāng)了一個信息中介，不參與任何借貸的資金交易，對投資人的損失不進(jìn)行賠付。
喜來順財經(jīng)
